Tesouro SELIC ou Poupança? Qual é melhor? COMPROVADO

Tesouro SElic ou Poupança?

E aí, meu querido poupador, tudo em dia?
Com a queda dos juros, com certeza você deve estar se perguntando: “Tesouro direto ainda vale a pena?” “É melhor deixar meu dinheiro na poupança ou investir no tesouro?” Quer saber qual é melhor entre o Tesouro SELIC ou poupança? Leia com atenção o post até o final que eu tenho a resposta. E ela é inquestionável!

Bom, estamos vivendo novos tempos. Certamente você (informado e inteligente que é) sabe que nossa economia começa a se recuperar, o mercado financeiro está em alta e a tendência é de crescimento. Com isso as taxas de juros caem, e com elas caem também os rendimentos do Tesouro Direto.

Portanto, é normal que você comece a se questionar e comparar o retorno no Tesouro SELIC com outros investimentos, e até se perguntar se não seria melhor migrar aquele sua reserva de emergência do tesouro para a poupança.

Mas aqui no Poupando Juntos a gente não fica na dúvida. A gente bota tudo no papel, preto no branco. Então vamos entender como funciona isso tudo e chegar a uma conclusão final baseada em números.

O rendimento da poupança varia, sabia?

Como assim? Que variação é essa?

Simples, ela pode se apresentar de duas formas:

Caso 1

Caso 2

Qual o cenário hoje?

Hoje a meta SELIC está em 6,5% A.A, ou seja: aplica-se o caso 1, onde a poupança rende 70% da SELIC + TR

Sendo bem específico: a poupança está rendendo 70% de 6,5%, o que é igual a 4,55% A.A (já contando com o acréscimo da TR, que hoje é 0%)

Ok, vamos agora ao cálculo do tesouro SELIC: ele rende 100% da Taxa Selic (no caso atual: 6,5% A.A) menos o imposto de renda sobre os rendimentos.

Bom, agora entra a parte mais delicada do cálculo, mas não se assuste. É bem simples.

O imposto de renda que incide sobre os rendimentos no Tesouro SELIC, é calculado de acordo com o tempo em que você fizer o saque.

Dá pra entender facinho por essa tabela, saca só:

Até 180 diasEntre 180 e 360 diasEntre 360 e 720 diasAcima de 720 dias
22,5%20%17,5%15%

Colocando em prática

Vamos pegar o pior cenário possível como exemplo. Vamos supor que você resgatou seu investimento em 180 dias, e por isso pagou a maior alíquota possível que é de 22,5% sobre o rendimento.

Nesses 6 meses seu rendimento pela Selic foi de 3,2%, com o desconto do IR (-22,5%) temos um rendimento líquido de 2,47%.

Se, no mesmo período de 6 meses, seu dinheiro estivesse na poupança, ele renderia 70% dos 3,2% da Selic, o que resulta em um total de 2,24%.

Importante: nesses valores já está descontada a taxa de custódia do tesouro (0,25% A.A sobre o rendimento).

Placar final (6 meses):
Tesouro Selic = 2,47%
Poupança = 2,24%

Em 1 ano, teríamos 5,35% do Tesouro SELIC contra 4,55% da poupança.

Então em ambos os casos:

Tesouro SELIC ganha!
O Tesouro SELIC ganha!

Mas vamos supor que os ventos da economia soprem para outros rumos e a Meta SELIC supere os 8,5% A.A. Nesta situação teríamos o caso 2, onde a poupança renderia 0,5% A.M + TR

Em 2016, época em que o Tesouro Direto era o queridinho dos investimentos, a taxa SELIC estava em 13,75% A.A. Supondo que você resgatou o dinheiro nesse período, pagou a alíquota de 17,5% de IR. No final das contas seu rendimento foi de 11,31%.

Já na poupança, teríamos 0,5% A.M. + TR (que na época era de 2%), o que resultaria em 8,18% de rendimento ao ano.

Placar final:
Tesouro Selic 11,31% x 8,18 Poupança

Placar final:
Tesouro Selic = 11,31%
Poupança = 8,18%
Tesouro SELIC ganha de novo!
O Tesouro SELIC ganha de novo!!!

Resumo da ópera

Importante você saber: meu objetivo aqui nesse blog não é, de forma alguma, te dizer o que fazer com o seu dinheiro. Não sou analista financeiro, trader ou muito menos guru de finanças. Todo conteúdo que trago é para tirar dúvidas, esclarecer pontos, te ajudar a aprender educação financeira, mostrar o que funciona PARA MIM. Você deve tomar suas próprias decisões com base no conhecimento que adquire, tá ok?

Maaaas… No caso específico da pergunta “o que é melhor entre Tesouro SELIC ou poupança?” a matemática não nos deixa margem para dúvida. O Tesouro Selic vence a poupança em qualquer cenário.

Por isso, caro amigo poupador, vale a pena pensar com carinho em abandonar a boa (?) e velha poupança e fazer seu tão suado dinheiro render um pouco mais (e com mais segurança) no Tesouro Direto.

Espero que esse conteúdo tenha te ajudado a sanar de vez essa dúvida, e meu objetivo é responder, cada vez mais, questões como essa que tiram o sono de qualquer poupador.

Grande abraço e até a próxima!

 

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